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买房需要贷款?这些美国信用知识你必须知道!

来源:未知 作者:admin 人气: 发布时间:2018-05-12
摘要:众所周知,美国社会对信用极为重视。日常生活中,小到在银行开个户、办一张普通的手机卡,大到买保险、贷款买房, 美国人一出生就要向联邦政府申请一个社会安全号码(SSN),这个号码将跟随终身。 学生查询考试成绩、申请学校、找工作、领工资甚至到银行开户

  众所周知,美国社会对信用极为重视。日常生活中,小到在银行开个户、办一张普通的手机卡,大到买保险、贷款买房,

  美国人一出生就要向联邦政府申请一个社会安全号码(SSN),这个号码将跟随终身。

  学生查询考试成绩、申请学校、找工作、领工资甚至到银行开户、申请贷款、租房等都需要它。只要在查询系统里输入社会保险号,就立刻可以看到所有的信用记录。

  一个有良好信用记录的人,无论是就业、经商或做其他事情,都比有信用污点的人要容易得多。

  一般来说,个人信用记录的保存期限是 7 年,但一些重要信息则会被无限期保存。所以,失信的后果影响非常深远。

  美国移动支付可能没咱国家发达,但美国人出门也不怎么带大额现金,一般就带几张信用卡。无论吃饭、购物、加油、出游,刷卡就行,消费起来也算潇洒。

  可是美国人知道,在刷卡的时候,总有一双看不见的眼睛盯着你,那就是你的信用记录。你所有的用卡情况都会被银行记录在案,并提供给信用调查公司。这就是美国的个人信用体系的作用。

  因为在美国看来,你的签名就是你的授权,信用卡刷的是你的“信用”,那么你签字后就授权了银行在你的信用范围内支付这笔款项给商户。

  加上国外的visa、mastercard、amex这些信用卡公司对于盗刷、盗卡交易的处理流程非常完善,持卡人根本不必担心丢卡后被盗刷。

  最重要的是,如果盗刷被抓到,同样会被记录在案,成为一辈子的污点,所以一般人绝不会拿自己的信用开玩笑。

  信用记录一旦出现污点,随之而来的麻烦绝不是小题大做。这里讲一个真实的事例:

  因为在美国用信用卡购物常常有折扣,我有个朋友申一位华人请了一张macy’s的信用卡,只为买名牌包刷了一次,后来忘记还款了。

  三年前她在美国看中一套房子,价格合理,可以说机会非常难得,贷款利率低、还可以分期。但就是因为这张macy’s的信用卡没有还款所留下的记录,她的信用分数非常低!导致买房银行不批贷款,错失了一次绝佳的入手机会。

  后来听说楼价上涨了很多,仅仅因一次拖欠信用卡几百块,导致错失十几万美金的增值,可以说追悔莫及。

  美国的信用制度就是这样冷酷无情,可以说在信用面前人人平等,就算你是亿万富豪,也不能网开一面。

  “我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡,其实是我太太办的副卡,但后来我在上车险时,就因为这次记录,被索要比之前高很多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗?区区 15 美元!”

  美国雇主在招聘时往往会调取应聘者的信用报告作为参考,特别针对重要的金融财会类岗位。即使是疏忽大意的一个小信用污点,也会使应聘者失去大好机会。

  此外,信用记录甚至会影响婚恋交友。有些美国人谈恋爱、找对象也会打探对方的信用分数。在他们看来,信用分低是一个不成熟的表现,说明缺乏照顾自己的能力,是对生活不负责任的表现。

  所以,在美国,信用已不仅是一个经济指标,已经是对人品的量化,是对一个人的判断标准。美国社会如此重视个人信用记录也就可以理解了。

  “坑蒙拐骗与其说是道德问题,还不如说是个人信用体系问题。因为道德概念很抽象,而信用体系是以制度为基础的,没有信用制度,缺乏约束,美国人一样不会讲信用。”

  其实,19世纪时,美国社会的信用气氛也很薄弱,欺诈现象非常普遍。出于对诚信、信用的需求,1860年美国成立了第一家民营信用局。从那以后,美国个人信用体系被不断建立和完善。

  经过100多年的大浪淘沙,现在只剩下三大征信公司平分秋色,即全联公司(TransUnion)、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。

  如果说征信公司提供的个人信用资料是一道菜的话,它的首要任务就是准备好“菜篮子”,往里面装“蔬菜”——收集美国公民个人的消费、信贷活动信息。

  除了银行,用人单位、法院也会把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给信用局。

  有了“蔬菜”后,第二步就是“做菜”。对个人信息数据进行处理和评估,才是征信公司的看家本领。

  这时征信公司会运用自己的计算机系统,处理所有拿到的个人信息数据。全联公司介绍,为保证消费者的个人信用报告准确、及时、完整,他们每个月至少要对每人的记录更新12次。

  最后就是“出菜”,也就是出个人信用报告,这个报告中最重要的内容是对个人信用的评估。

  如今,美国三大征信公司手中掌握着1.7亿美国成年人的信用档案,每年出售的信用报告达6亿多份,收入超过100亿美元。

  当然根据美国的相关法律,查之前必须征得当事人的同意才可以查看。不过往往现实是,拒绝别人调查自己信用历史的人会寸步难行,有可能连房子都租不到。

  正是信用调查制度造就了美国这样一个信用社会,也正是这种信用调查制度使得美国的金融体系可以不断拓展业务,使信贷经济之球越滚越大。

  信用分数最高为850分,最低为300分。据统计,全美平均信用分是692 分。其中全国只有13%的人有800 分以上的高分,15%的人是550 分以下的极低分。

  总体来说,700分以上就算有比较好的信用了,基本上高于730分的消费者申请房贷,不用等就可以通过。

  更为重要的是,信用分数能够决定将来的贷款利率。分数高的人贷款能够节省很多钱。信用分数越高,贷款利率就会越低。

  买房是一个很典型的例子:以30年30万美金的房屋贷款为例,信用分为600和800的两位贷款人每月支付的费用相差272美元。积累30年后,将会产生超过10万美金的差距!

  征信公司会根据个人的五项内容进行打分:付账记录、未偿还债务、开立账户的时间长短、贷款情况和使用过的信贷种类。

  可以看到,其中决定信用分高低比重最大的一项就是付款历史。所以,越早申请信用卡、越早拥有连续良好的消费记录越好,这是审核个人信用分的关键。

  不可否认,国内的个人信用体系不尽完善的地方还有很多,缺失更多的是对信用的准确认识。信用不仅是一种制约,更是一种文明。

  华人们在美国更要将信用渗透在日常生活中点滴小事、成为对自己负责的一种主观意识。

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